A kumuláció azon kockázatok összessége, amelyek miatt jelentős számú biztosítási tárgy megsérülhet, megsemmisülhet vagy teljesen elveszhet. Ugyanakkor ezek az építmények különféle szerződések alapján és nagy biztosítási összegre biztosíthatók. Más szóval, a kockázat kumuláció a lehetséges maximális veszteségek összessége, vagy PML (Probable Maximum Loss) a biztosítási szerződések szerint, amikor ugyanazon esemény miatt biztosítási esemény következik be. Lehet hurrikán, földrengés, árvíz, cunami és más természeti katasztrófák.
Példa a kockázat kumuláció kiszámítására
Mint Ön is tudja, a biztosítási eseményeket a biztosítási szerződés rögzíti. Előfordulásuk után a biztosító köteles a kifizetéseket lefolytatni. Hogyan kell kiszámítani a kumulációt? Vegyünk példának egy irodaházat. Tegyük fel, hogy hat szobánk van ugyanabban az épületben. Ezeket a területeket külön megállapodások biztosítják, amelyek mindegyikére a biztosítási összeg nyolcmillió rubel. Mint már említettük, a kumuláció a kockázatok összessége. A fenyegetésértékelés megállapította, hogy egy súlyos tűz az egész épületet elpusztíthatja. Ebben a helyzetben az egyes biztosítási szerződések szerinti PML összege nyolcmillió rubel lesz, és a kockázatok halmozódásaegyenlő negyvennyolc millió rubel.
A kumulációt befolyásoló tényezők
A kumuláció olyan jelenség, amelynek nagyságát a biztosítási objektumok földrajzi koordinátái befolyásolják. Itt szükséges hangsúlyozni, hogy a különböző címekkel rendelkező objektumok nem mindig helyezkednek el kellő távolságra egymástól. Ezért egy biztosítási esemény miatt megsérülhetnek vagy megsemmisülhetnek. Másrészt az azonos címen található objektumok olyan távol lehetnek egymástól, hogy egyetlen esemény sem érinti őket. Ez alapján megállapíthatjuk, hogy a kumuláció mértékének meghatározásakor figyelembe kell venni mind a biztosítási objektumok fizikai címét, mind azok egymáshoz viszonyított tényleges elhelyezkedését.
Kumulációs időszak
A kumulációs időszak az az időtartam, amely alatt ugyanazon biztosítási esemény bekövetkezése a biztosítónak a lehető legnagyobb kárát okozza. Figyelembe kell venni, hogy a kockázatok maximális kumulációs időszakának meghatározásakor nagy jelentősége van a megkötött biztosítási szerződések időtartamának. Ezen túlmenően fontos figyelembe venni a jelen szerződésekben meghatározott biztosítási összegeket is.
